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刷卡時你就被設定「向銀行借錢」的循環利息,合理嗎?-高雄借錢,世昌當舖,高雄當舖,高雄汽機車借款,個人信貸,左營區當舖

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2019/02/20 09:37

元宵過,大家開始忙碌了吧?賺錢、花錢,永遠是人生的一部分,信用卡的普遍使用尤其跟我們息息相關。但如果你繳過循環利息,覺得合理嗎?
 
理論上,特約商店是以委任方式,請銀行就刷卡金額向消費者收款;而消費者也委託銀行處理每月可能產生之消費金額墊款及相關事務。請注意,這「並不代表」我們跟銀行借錢喔!
 
消費者在帳單上除了截止日前的總應繳金額外,還看得到一筆最低應繳金額。當我們無法在截止日前繳清或是延誤繳款,銀行通常立刻把委任關係變成借貸關係。這時,你不只得繳循環利息,還得多付一筆違約金。
 
一般人的認知或許是不要延遲繳款就好,而且欠款付息本來就天經地義。因為,銀行已經先幫我付款給商家了。不過,請先拋棄這個陳舊的想法吧!
 
延遲一兩天繳款被收取循環利息,金額好像也不大,消費者多半摸摸鼻子就算了。而且萬一繳款紀錄不良,聯徵中心也會註記。但是,大家都知道循環利息如何計算?公平嗎?請看這個例子:
 
假設……
消費日:8/1
入帳日:8/3(特約商店向銀行請款)
帳單截止日:8/15
繳款截止日:8/25
 
如果我延遲兩天繳款,銀行追討利息的起點可不是繳款截止日8/25,而是特約商店請款的8/3起算。這種算法可能暗藏銀行在程序上的獨斷、以及站在消費者權益的對立面思考。
 
請往下看:在信用卡定型化契約裡,消費金額必須從「入帳日」開始計付利息。但從法律觀點來看,欠繳金額應該從入帳日開始計算利息嗎?雖然循環利息從過去動輒近20% 的年息降到現在的8%~15%,但還是不低呀!
 
簡言之,帳單截止日前,有錢繳清的消費者免利息;未繳清帳款者,就得自入帳日開始計算利息。雖然類似條款國外也有,但我國承襲德國法架構,德國早在1980年代就宣告此種條款無效。即便消費者認為循環利息並不多,但對銀行來說,長年累積下來就是可觀的利潤。
 
其實,銀行代為處理消費帳款當然可以要求委任費用。但若以計付利息當作委任關係的費用之一,也真不應該高到8%~15% 吧!
 
其實,這些金融流程裡暗藏了某種「獲利公式」。意思是,發卡銀行主張替卡友先行墊款給特約商店。帳單截止日前繳款者,不會被銀行收取利息。反觀,未能繳清當期帳單的,就必須支付高額利息。但銀行將每個人在刷卡時,就設定為「向銀行借錢」,你能同意嗎?
 
消費者辦卡就表示每個月都可能會消費,應屬委任銀行處理「經常性事務」的費用,照理該在年費中收取。若真有帳款未繳清,也應是繳款截止日後,才產生向銀行借款之行為。怎能預設消費者於入帳日開始,就已經向銀行借錢呢?此外,消費者與銀行間的消費借貸,事涉要不要借錢?借多少錢?理應慎重簽署書面契約才對。
 
多數老百姓對於密密麻麻的定型化契約,沒有能力也欠缺耐心審視、或是提出質疑。但是時代在進步,消費者權益的觀念也應該一起進步。本文不反對銀行合理獲益,但在金融契約中,有義務把彼此的法律關係釐清。
 
定型化契約充斥在我們的生活中。但政府、消費者、消保團體對於契約內容是否合理,或許也該隨著時代的進步,多多深入審視與檢討了。(本文出於「鐵板一塊」粉專)

資料來源引用:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20190220/1520391/

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