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2019/02/20 09:37
元宵過，大家開始忙碌了吧？賺錢、花錢，永遠是人生的一部分，信用卡的普遍使用尤其跟我們息息相關。但如果你繳過循環利息，覺得合理嗎？
理論上，特約商店是以委任方式，請銀行就刷卡金額向消費者收款；而消費者也委託銀行處理每月可能產生之消費金額墊款及相關事務。請注意，這「並不代表」我們跟銀行借錢喔！
消費者在帳單上除了截止日前的總應繳金額外，還看得到一筆最低應繳金額。當我們無法在截止日前繳清或是延誤繳款，銀行通常立刻把委任關係變成借貸關係。這時，你不只得繳循環利息，還得多付一筆違約金。
一般人的認知或許是不要延遲繳款就好，而且欠款付息本來就天經地義。因為，銀行已經先幫我付款給商家了。不過，請先拋棄這個陳舊的想法吧！
延遲一兩天繳款被收取循環利息，金額好像也不大，消費者多半摸摸鼻子就算了。而且萬一繳款紀錄不良，聯徵中心也會註記。但是，大家都知道循環利息如何計算？公平嗎？請看這個例子：
假設……
消費日：8/1
入帳日：8/3（特約商店向銀行請款）
帳單截止日：8/15
繳款截止日：8/25
如果我延遲兩天繳款，銀行追討利息的起點可不是繳款截止日8/25，而是特約商店請款的8/3起算。這種算法可能暗藏銀行在程序上的獨斷、以及站在消費者權益的對立面思考。
請往下看：在信用卡定型化契約裡，消費金額必須從「入帳日」開始計付利息。但從法律觀點來看，欠繳金額應該從入帳日開始計算利息嗎？雖然循環利息從過去動輒近20% 的年息降到現在的8%～15%，但還是不低呀！
簡言之，帳單截止日前，有錢繳清的消費者免利息；未繳清帳款者，就得自入帳日開始計算利息。雖然類似條款國外也有，但我國承襲德國法架構，德國早在1980年代就宣告此種條款無效。即便消費者認為循環利息並不多，但對銀行來說，長年累積下來就是可觀的利潤。
其實，銀行代為處理消費帳款當然可以要求委任費用。但若以計付利息當作委任關係的費用之一，也真不應該高到8%～15% 吧！
其實，這些金融流程裡暗藏了某種「獲利公式」。意思是，發卡銀行主張替卡友先行墊款給特約商店。帳單截止日前繳款者，不會被銀行收取利息。反觀，未能繳清當期帳單的，就必須支付高額利息。但銀行將每個人在刷卡時，就設定為「向銀行借錢」，你能同意嗎？
消費者辦卡就表示每個月都可能會消費，應屬委任銀行處理「經常性事務」的費用，照理該在年費中收取。若真有帳款未繳清，也應是繳款截止日後，才產生向銀行借款之行為。怎能預設消費者於入帳日開始，就已經向銀行借錢呢？此外，消費者與銀行間的消費借貸，事涉要不要借錢？借多少錢？理應慎重簽署書面契約才對。
多數老百姓對於密密麻麻的定型化契約，沒有能力也欠缺耐心審視、或是提出質疑。但是時代在進步，消費者權益的觀念也應該一起進步。本文不反對銀行合理獲益，但在金融契約中，有義務把彼此的法律關係釐清。
定型化契約充斥在我們的生活中。但政府、消費者、消保團體對於契約內容是否合理，或許也該隨著時代的進步，多多深入審視與檢討了。(本文出於「鐵板一塊」粉專)
資料來源引用:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20190220/1520391/
