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2018-12-25
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年關將近，因應年底資金需求，各式信用貸款優惠方案紛紛出籠。乍聽到銀行信用貸款利率低到只要0.07%到0.1%，可別昏了頭馬上去申辦。專家提醒，銀行促銷時打出的「DM利率」，不見得就是你能借到的利率；且統計顯示，台灣個人信貸平均借款利率至少在5%以上，是0.1%的50倍。
•DM利率 看得到借不到
Money101.com.tw金融比較平台董事總經理周純如表示，銀行推出信貸產品，會有一個公開揭露的「DM利率（Direct Mail, 直效行銷，即廣告）」。民眾切勿只因為DM利率很誘人，就以為自己能借到這麼低的利率。
周純如表示，民眾借款，真正會借到的是個人適用利率，即銀行須先評估貸款申請者的職業、年收入、借款金額、信用評分等條件後，才會決定給借款人的放款利率。
•別傻了！個人信貸利率至少5%
金融聯合徵信中心公開數據分析，今年10月，男性借款人平均適用的小額信貸利率為5.92%，女性的平均借款利率是稍高的6.18%，男女性平均借款利率為6.05%。
若是新增小額借貸，今年10月男性新增信貸平均借款利率為5.39%、女性則是5.43%，平均5.41%。不管是6.05%或5.41%，代表借款人透過信貸能借到的利率，都在5%以上，比銀行打廣告宣傳的0.1%高出至少50倍。
小額信貸平均借款利率比較高，還有兩個因素，一是幾乎所有信貸商品的借款利率都是「前低後高」，多半只在第一或第二期有低利率或固定利率，但之後利率即大幅跳升，例如首期利率0.07%，但自第二期2.98%起。這個「起」字代表的，除最低風險者能適用2.98%之外，其他風險較高的借款人，銀行會給更高的放款利率。
另外，信貸產品屬無擔保放款，民眾是憑自己的信用借錢，不是拿房子等動產抵押借款，銀行必須有一定的放款利差，才能弭平放款收不回來的風險。因此，即便台灣存款利率多年來都只有1%上下，但根據聯徵中心數據，個人信貸借款利率過去7年幾乎都在5%以上。
•貸款貨比三家 先看APR
若想貨比三家再借款。周純如建議，可先比較個人信貸商品的「總費用年百分率（APR）」。
卡債風暴後，金管會要求銀行推出信貸商品時，一定要提供「總費用年百分率（APR）」，APR就是將貸款產品的利率和手續費成本全數加計，讓民眾了解申辦一筆貸款所須付出的利息和手續費總成本。
周純如表示，由於金管會規定，各銀行在宣傳信貸商品時都須提供APR，且APR須依照統一的試算基礎計算；即都是依照貸款30萬元、5年還款期的條件計算得出，因此與其比較各銀行的貸款利率或開辦費用等手續費，還不如比較各個商品的APR。銀行在信貸廣告上都會揭露APR，有借款需求者也可在銀行官網，利用銀行提供的「APR試算公式」自行計算。
此外，辦貸款還要考慮還款彈性。尤其若要提前清償貸款，例如在借款一年內提前清償，大多數信貸商品都會要求繳一筆違約金。
周純如表示，若民眾申辦的是綁約貸款，在限制清償期限內還款，銀行將依償還本金乘上3%至4%來收違約金。民眾若只是短期內有資金調度需求，建議最好選擇免綁約貸款方案。免得想省利息或手續費沒省到，卻因為要支付一筆違約金，讓荷包傷更大。
•同時申請多家貸款 影響信用評分
周純如表示，為評估借款人的信用，當銀行收到民眾貸款案件時，會向聯徵中心查閱當事人的信用評分。但不管銀行最後有無核給這筆貸款，當事人的信用紀錄上，都會揭露為貸款新業務查詢。當個人的綜合信用報告中短時間出現多筆貸款新業務查詢時，銀行會合理認為當事人缺乏資金。此舉可能會影響銀行當下是否審核通過貸款的意願，也會影響到個人的信用評分。
周純如表示，個人信用評分主要依據三大類信用資料，即繳款行為、負債狀況、及其他類信用資料（例如信用卡持卡時間以及新業務申請次數等；其中又以繳款行為、負債程度對個人信用評分影響較大。
•年底最會借錢？今年竟然例外
過去大家都以為年底是借錢旺季。聯徵中心資料顯示，過去多年來，每月新增信貸總額會在每年12月突然擴大，像是平常每月新增信貸借款總額約200多億元，自2014年以來，每年12月新增個人信貸總額都能站上300億元。
不過，今年卻是例外。聯徵中心統計，今年1到10月新增個人信貸總額，除2月、4月外，每月都突破300億元，且今年5月新增信貸總額更衝高達379.3億元，創下2012年1月以來的6年多新高。銀行推測，可能跟5月要繳所得稅，今年借錢繳稅人較多、規模較大有關。
資料來源引用:https://theme.udn.com/theme/story/6773/3555786
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