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2016-04-27 03:48 經濟日報 葉銀華
由於網路金融的興起，改變許多金融業務的運作。過去當民眾需要資金，可透過銀行、現金卡借款，亦可向民間標會、親友借貸取得資金；近來網路金融的崛 起，P2P（peer-to-peer，個人對個人）之網路借貸平台提供新的管道。國際上此類平台已有許多型式，台灣也開始也出現，衍生出該如何看待、監 督網路借貸平台。
什麼是網路借貸平台？其乃透過網路，結合借款者和出資者，以雙方接受的借貸條件完成交易。最重要的是平台如何提供適合之借款者信用狀況與評分，決定借款額度、利率與期間，藉以保護借貸雙方的權益。
不 同的網路借貸平台，有著不同營運模式，例如：最基本的是平台僅提供媒合服務，以信用狀況評分來決定借款條件；有的平台則有提供擔保機制，降低出資者的風 險；再者，有平台將一個借款的款項，由多個出資者出資；有的平台將所有借款款項，分拆出售給許多投資人；有的平台和銀行合作，由銀行放款，平台透過貸款證 券化出售給出資者。
各國政府一開始或許將這些平台視為民間借貸，因而未特別管理，但當平台規模日益擴大，各國政府隨之建立管理制度；例如美 國在 2008 年將網路借貸的收益權，因證券化過程定義為「證券」，平台必須向美國證管會申報與符合相關規定。英國金融主管機關也在前年發布並實施管理措施，著重金融消 費者保護、競爭性和誠信原則。大陸政府則是在網路借貸的快速成長與發生許多平台倒閉後，於去年公布「網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法」，規範不 能吸收大眾存款、提供擔保或承諾投資人保本保息。
由於銀行必須承擔借款者違約風險，在放款時會審慎評估借款者的信用；然而網路借貸平台並不 一定承擔借款者的違約風險，而且平台如何評估借款者的信用風險也可能有所問題，因此平台的信用評估成為關鍵議題。甚至有人質疑平台是否都是高風險的借款 者？雖然平台可獲得高手續費、出資者可獲得高利率報酬，但當借款者倒債，如何避免不當催收的狀況？
台灣當然要提供給網路借貸平台發展空間， 但要如何管理？若透過銀行放款則問題不大，若有大型電商平台轉投資的借貸平台，則可透過相關交易資訊建立相關信用評分；若非這兩者，如何協助借貸平台的健 全發展？最基本的是讓平台要有適當的借款者信用評分資料。2006年台灣發生信用卡、現金卡（雙卡）風暴，形成社會問題，聯合徵信中心有建立持卡人的信用 評分，包括：債信紀錄、負債情形及其他金融機構往來資料，這可為網路借貸平台發展的基礎。
其次，可以設定一個主管機關，建立新的法規，依據 業務模式分級管理。另一種思維是若由非金融機構成立的平台，則限定只能提供借貸媒合服務，除了手續費、信託保本帳戶準備金外，不處理借貸雙方金流；因而以 目前民法、公司法規範之。若由金融機構成立或轉投資的平台，則業務自然較廣，回歸目前金融相關法規管理。亦即，政府可根據平台的業務，依是否提供擔保、將 借款分拆包裝、平台業者身分等不同模式，進行差異化管理，確保在健全運作下，協助網路金融的發展。
再者，為了避免持卡人過度槓桿，2006年金管會規定所有銀行雙卡及個人信貸加總之最高額度，為借款人月收入的22倍，我們可思考是否要將網路借貸平台的額度納入控管，以及倍數是否提高。（本文作者為交通大學財務金融研究所教授）
資料來源引用:http://udn.com/news/story/7238/1656196
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