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台灣利率極低 升息影響有限-個人信貸,世昌當舖

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2018-04-02

記者李靚慧/專題報導

全球主要央行貨幣政策逐步正常化,外界預期中央銀行今年可能重啟升息。對此,銀行業者指出,目前台灣利率極低,升息的衝擊也大幅降低,民眾與其被動地計算升息增加的存款利息或貸款利息,不如積極調整消費習慣及進行投資規畫。

預期央行升息步伐溫和 影響微乎其微

兆豐銀行指出,央行若開始升息,銀行數日後也會陸續跟進,理論上對存款族有利、對貸款族不利,由於台灣儲蓄率非常高,民眾的存款收益將可增加;不過,民眾若有房貸、卡債、信用卡、個人信貸等,負擔也將提高。

不過,現階段央行升息對於存、貸戶的影響似乎「微乎其微」,主因目前利率水準「極低」。星展銀行指出,台灣的基準利率目前接近2008至2009年金融海嘯期間的歷史最低,從這樣的利率水準開始升息,應被視為減少貨幣政策的寬鬆程度,而非貨幣政策緊縮。

星展銀分析,根據央行理監事會議紀錄、通膨數據、金融機構超額儲備、存貸款比率等指標,未來央行升息的步伐應會相當溫和,因此貨幣市場利率、銀行貸款利率上升的幅度也可能會相當有限。

央行若升息1碼 存款100萬月增利息104元

王道銀行指出,不少定存族希望藉由升息來提高每月所得,但恐怕「事與願違」;目前台銀一年期定儲機動利率僅1.09%,即使升息一碼,也不過增加0.25%,且反映到存款利率通常減半、僅0.125%,以定存100萬元計算,每月增加的利息僅104元。

不過,民眾辦理定存,計息方式可以選擇「固定利率」或「機動利率」。銀行業者指出,過去因為央行持續降息,不少存戶習慣選擇固定利率計息,以延後降息時間;但現在利率可能反轉朝向升息趨勢,一般定期儲蓄存款,依照年期不同,利率約有0.02至0.5個百分點的差距,如果近期要辦理定存,建議選擇「機動利率」較為有利。

上海銀行個金部則以房貸為例,目前房貸產品均為指數型房貸,利率計算方式是以「貸款定儲指數利率」,依個人信用狀況加碼,至於調整的頻率,自2008年11月28日起,均採取「按月調整」;因此,如果央行升息,隔月房貸戶的利率就會調漲。

升息半碼8至10次 房貸戶有感

不過,目前房貸利率大多在1.75%至2%之間,根據房產業者調查,升息要讓一般房貸戶「有感」,利率可能要上升至2.5%;但金融業者預估央行每次僅會升息半碼(0.125%),反應至房貸利率上,可能僅有6至8個基點(1基點為0.01%);換言之,可能要升息8至10次,房貸戶才會有感,因此房貸戶不必太過擔心。

至於信用卡循環利息,由於設有15%的利率上限,每3個月檢討一次的利率,與持卡人的信用狀況比較有直接相關,因此升息對持卡人的影響不大;此外,助學貸款或銀行自辦的留學貸款,由於均採取指標利率加碼浮動計息,但同樣因升息幅度不大,銀行認為影響有限。

助學、留學貸款 隨指標利率浮動

不過,王道銀行提醒,今年以來物價漲幅擴大,民眾應正視銀行存款利息與物價上漲幅度愈拉愈大的現實;民眾與其被動的等待央行升息,不如妥善的管理自身收入、支出情形,積極檢視自己的消費習慣,同時藉由投資理財來增加所得,才是因應央行趨勢的正面積極態度。

資料來源引用:http://news.ltn.com.tw/news/weeklybiz/paper/1188955

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