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2016-12-29 14:06聯合晚報 記者楊美玲／台北報導
歲末消費旺季帶動民眾資金需求。根據聯徵中心資料顯示，自2014年以來，每年12月的新增個人信貸金額都能突破300億元，去年12月新增個人信貸總額為317.3億元。
借貸管道可分信用貸款、保單借款、證券不限用途款項借貸三種，提醒民眾借款前應先確認自己是否有足夠的還款能力，同時進行借款成本的比較，包括利息支出、開辦費等各項費用以及還款彈性。
根據聯徵中心資料顯示，每年的年中與年末，新增信貸總額都較整年突出，主要是因為民眾借貸用來繳交學費、所得稅或是添購家具、年節紅包、出國旅遊、嫁娶等。
民眾可依需求來申請貸款的管道之一為信用貸款，也就是以個人的信用來擔保，無實質的擔保品，因此利率相較房貸、車貸來得高。
聯徵中心最新數據揭露，以借款金額占大宗的30至40歲的青壯年來看，信貸的平均利率為6.27%，房貸為1.77%，車貸則為5.12%。信用貸款除了關注優惠利率，也要注意開辦費、手續費、徵信費、處理費等各種費用，也都是借款成本，因此實質利率應該依照各家銀行公告的借款利息、還款期數以及所需負擔總費用來推算出的「總費用年百分率」（APR）做比較。
除了信用貸款外，也可保單借款，借出自己保單的「保單價值準備金」，特色為無需收取任何費用、快速撥款以及無還款期限，可彈性還款。但並非每張保單都可以申請借款，需要有「保價金」的保單或是具有「帳戶價值」的投資型保單才可以申請，也就是將自己未來的理財帳戶先借出來。
保單借款的利率不因為收入、性別、年齡有所差異，而是依照保單來區分，目前各家保險公司的台幣保單借款年利率從2.7%至6.9%不等，部分保單從4%開始計息；外幣計價保單因預定利率較高，借款利率落在4%至9%。周純如提醒民眾，保單借款主要用來短期周轉，若是沒有妥善的還款計畫，隨著借款年期拉長，本息大於保價金，則會讓保單失效，失去保障。
此外，也可以利用證券不限用途款項借貸，以上市或上櫃有價證券等金融產品為擔保向證券公司借款，並不限定只能用來買股，也能挪為其他用途，讓股民不需要在急用錢時變賣股票，能有效運用手邊資源，目前的年利息大約為6%。然而，並不是手中有股票就能申請借款，須先向券商開立信用帳戶，取得授信額度才能申貸。
資料來源引用:https://udn.com/news/story/7239/2198552
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